در اهمیت کارت اعتباری
ما در ایران مکانیسم فراگیر و کم هزینه ای برای تامین مالی کوتاه مدت که نمونه عملی آن کارت اعتباری است نداریم. متاسفانه گسترش کارت های اعتباری یا امکان منفی شدن حساب بانکی (با پرداخت بهره نسبتا بالا) در ایران با موانع متعدد حقوقی - فقهی - فنی رو به رو است و یکی از این موانع به باور من ذهنیت مدیران تصمیم گیر است که اهمیت و فایده چنین مکانیسمی را در دنیای مدرن دست کم می گیرند. بگذارید یک مثال بزنم:
الان بین دو تا سه هفته است که در بسیاری از شهرهای ایران برف آمده است و ظاهرا تا مدتی هم این وضعیت ادامه پیدا خواهد کرد. کاملا قابل تصور است که در اثر برف و سرمای نسبتا ناگهانی صاحبان برخی مشاغل مجبور شده اند که برای مدت حداقل دو سه هفته خانه نشین شوند و صاحبان بسیاری مشاغل هم به دلیل رکود بازار یا نرسیدن مواد اولیه عملا درآمدی نداشته اند. برای نمونه به راننده کامیون یا وانتی فکر کنید که به علت بسته بودن جاده ها مدتی است که درآمدی ندارد. خیلی از افراد این نوعی ممکن است پس انداز محدودی داشته باشند و در واقع اتکای گذران زندگی شان به درآمد مستمر روزانه یا دوره ای شان متکی باشد (خوب می دانیم که حتی امثال ما که به نوعی طبقه متوسط هم به حساب می آییم به سختی می توانیم یک ماه عدم دریافت حقوقی که روی آن حساب می کردیم را تحمل کنیم).
کردیت کارت و حساب بانکی منفی در واقع مکانیسم های کم هزینه ای برای مدیریت کردن شوک های ناگهانی هزینه یا درآمد در زندگی هستند. با داشتن چنین تسهیلاتی افراد لازم نیست نگران این باشند که اگر نصف شب مجبور شدند به بیمارستان مراجعه کنند و بیمه نبودند چه باید بکنند و برای جلوگیری از آن پول نقد نگه دارند یا اگر شرایطی مثل مثال قبل پیش آمد و مدتی جریان درآمدشان قطع شد بتوانند خرج روزمره زندگی خود را برای مدتی تامین کنند و بعد در مقطع بعدی به تدریج آن را پرداخت کنند.
تصور کنید که بودن چنین تسهیلاتی چه قدر می تواند به کاهش استرس های طبقه کم درآمد - که در مقابل شوک درآمد/هزینه خیلی آسیب پذیرتر هستند- کمک کند. کارت اعتباری ایرانی لازم نیست که سقف 5000 یورویی داشته باشد. یک کردیت کارت 500 هزارتومانی با بهره ماهیانه 2 درصد خیلی ها را از فشارهای این مدلی نجات می دهد.
نظرات
:
سلام
انچه كه دليل عمده اين رفتار است ترس مديران بانكي كشور است به نسبت ساير سازمانهاي دولتي ايران بانكها رشد سلسله مراتبي بسيار متداول بوده و اكثر مديران اين سازمانها ختي از تحويل داري شروع كرده اند ودر سيستم تحصيلات داخلي مدركي هم گرفته اند و مشكل بزرگتر وقتي مشاهده ميشه كه بانكهاي خصوصي نيز به نوعي از اين سيستم تغذيه نيروي انساني ميشوند
Anonymous - January 19, 2008 07:35 PM
علي شهاب :
اگر مشکلات فقهی و حقوقی صدور کارت اعتباری برطرف شوند، به نظر من باز دو مشکل عمده در راه صدور و استفاده از این کارت ها در کشور ما وجود دارد (الان کارت های اعتباری که برای خرید لوازم بادوام به مردم داده می شود این مشکلات را دارند.)
1- مشکل وثیقه بانکی:بانک ها چه تضمینی را برای بازپرداخت اقساط مبلغ استفاده شده از اعتبار کارت در سررسید آن از مردم بگیرند؟ مثال: شرکت ما می خواست برای کارکنان اش کارت اعتباری خرید لوازم بادوام بگیرد. تضمین بازپرداخت، حساب همکاران (که حقوق شان به آن واریز می شود) و حساب خود شرکت در آن بانک بود. اما با این حال صدور کارت بانکی مورد نظر حدود 6 ماه طول کشید!
2- تا آن جا که من می دانم کارت اعتباری قابلیت نقدشوندگی ندارد و اعتبارآن تنها در خرید کالا یا خدمت از کارگزار بانک کاربرد دارد. اما از آن جا که مشکلات مالی همه ما (بویژه طبقه متوسط) بسیار زیاد است و اغلب، مشکل ما نداشتن نقدینگی مناسب در بازه های زمانی مختلف است، با داشتن کارت اعتباری تلاش می کنیم تا حد امکان وجه نقد معادل اعتبار کارت را دریافت کنیم (کما این که در مورد همان کارت اعتباری خرید لوازم بادوام همکاران ما همه به جای خرید از طریق یک فروشنده لوازم خانگی با کسر درصدی از مبلغ اعتبار کارت، وجه نقد را دریافت کردند.)بنابراین به احتمال قوی در این حالت نقدینگی در کشور افزایش پیدا می کند که نتیجه ای جز تورم ندارد (مثل همین ماجرای چک پول های بانکی که آقای احمدی نژاد مدعی هستند باعث افزایش نقدینگی شده اند.)
علي شهاب - January 19, 2008 09:47 PM
مسعود :
به نظرم مشکل بیشتر حقوقی و غیر شفاف بودن سیستم پیگیری های قضایی است. فرضا بانکی اینکار را بکند و طرف پول را خرج کند و پس ندهد. چی میشه؟ هیچی!!! هیچ ضمانتی برای برگشت پول نیست. کسی به اعتبارش اهمیت نمیده. شما اگه الان بخواهید 100 هزار تومان وام بگیرین پوستتان را درست و حسابی میکنن. باید ضامن حسابی، سفته و در مواقعی حتی چک هم داشته باشید. چرا اینجوری هست؟ چون کسب و کار های زیادی هست که نرخ ورشکستگی آنها بالاست و معلوم هم نیست کی واقعا اعتبار داره و کی نداره. بهتره همه کارمند دولت باشیم تا مزایای اعتباری اون مفت و مجانی و بدون هیچ کارکرد موثری سهم نفتمون رو بگیریم.
مسعود - January 19, 2008 09:48 PM
مسعود :
توجه بفرمایید که مدتی چک کارمندی همین کار کارت اعتباری رو میکرد. در شهرستانها مغازه های فروش اقساطی کفش و لباس در محله های فقیر نشین باز شده بود و سود خوبی برای طرفین داشت. ظاهرا دیگه نیست. دلیلش رو نمی دونم فکر کنم به خاطر کم اعتبار شدن چکها بود....
مسعود - January 19, 2008 09:51 PM
ميثم :
سلام فلسفه اقتصاد چيه؟
ميثم - January 20, 2008 12:01 AM
نوید :
کارت های نه چندان معروفی این چنینی در ایران هستند. ولی مهم اینکه تا یک کردیت کارت به شبکه ی بزرگ متصل نباشه عملا فایده ای نداره. بعضی شرکت ها در ایران برای کسانی که به ثبت نام آنلاین اینترنتی نیاز دارند ویزا کارت از یش پرداخته شده با دلاری 200 تومان از قیمت رسمی بالاتر می فروشند.
نوید - January 20, 2008 01:55 AM
مرتضی :
مشکل کارت اعتباری در ایران مسئله تقاضا و شناسایی مشتریان واجد شرایط است. تجربه صدور کارت اعتباری در ایران نشان می دهد که مردم به دلایل متعددی از جمله کمبود نقدینگی و عدم کفایت درآمدها نسبت به هزینه ها در جا و با یک سوت کل اعتبار خود را به وام تبدیل می کنند(البته صوری!). کافی است که یک آشنا داشته باشید که یک دستگاه POS داشته باشد. در این شرایط می توان کل مبلغ اعتبار را به وام تبدیل کرد. یادم هست زمانی که اولین بار بانک پارسیان اقدام به صدور کارت اعتباری نمود، شرکتهایی که به صورت گروهی اقدام به دریافت کارت اعتباری کرده بودند، چند نفر را مامور کرده بودند که مثلا تعداد 1000 عدد کارت اعتباری را یک شبه از طریق دستگاههای کارت خوان از حساب بانک خارج و به حساب خود(مثلا شرکت تعاونی)واریز نمایند. این شد که پس از گذشت شاید یک سال بانک فوق چیزی نزدیک به 120 میلیارد تومان کارت اعتباری صادر و تقریبا به همان میزان تبدیل به تسهیلات شد. مشکل اصلی دقیقا بعد از این فرآیند رخ داد. زمانی که این تسهیلات با مشکل وصول مواجه شدند. تقریبا 10 درصد از اعتبار فوق معوق شد!. همین اتفاق در سطح خرد و برای مشتریان حقیقی نیز رخ داده است. بنابراین به نظر می رسد کارت اعتباری در ایران بیش از آنچه که به عنوان اعتبار معنی داشته باشد به عنوان یک تسهیلات خرد در نظر گرفته می شود.
مرتضی - January 20, 2008 06:33 AM
منیری :
حامد عزیز سلام. البته بانک سامان رو من میدونم که همچین کارتهایی رو میده؛ در سه نوع که از یک میلیون روع میشه و حداکثر تا پنج میلیون هم میرسه.
و دادنش، بستگی به کارکرد حساب مشتری داره، یعنی پول میگذاری و حسابت گردش پیدا میکنه و اعتبار جمع میکنی و بعد درخواست میدی.
منیری - January 20, 2008 07:48 AM
aydin k :
دو درصد پانصدهزارتومان مي شود ده هزارتومان كه مي شود هزينه يك كيلو گوشت بعلاوه چند تا نون بربري + چند تا قرص استامينوفن و ادولت كولد! باز خوبه
aydin k - January 20, 2008 09:48 AM
عباس کریم زاده :
از مطالب ارزنده وبلاگ جنابعالی استفاده می کنیم .آدرس وبلاگ اینجانب:
http://www.karimzadeh-abbas.blogfa.com/
عباس کریم زاده - January 20, 2008 12:05 PM
:
شما الان نگاه کنید به دبیت کارتهایی که الان تفریبادست اکثر افراد هست بارها شده که نیاز مبرم به پول داشتم امااطمینان کاذبی که به دستگاه های خود پرداز داشتم مرا واقعا با مشکل روبرو کرد مثلا سال اول دانشجویی مارو مجبور کردن که از کارت جوان تجارت استفاده کنیم اما تا حالا نشذه که من موفق به دریافت پول ازدستگاه خودپردازدانشگاه شوم حالا چطوری ممکنه که قبل از اصلاه مشکلات کارت بدهی ما بتونیم کارت اعتباری داشته باشیم با این توضیحات من تنها مشکل رو کمبود تکنولوژی درایران میدونم ببینید این مشکلاتی که شما به خاطر بارش برف گفتی برای اقشار متوسط بالا هم که دارای پس انداز هست پیش میاد و علتش مشکلات پیش روی گسترش فناوری اطلاهات و بانکداری الکترونیک هست مثلا این ترافیک تهران . همه میخان یه جوری ترافیک رو از بین ببرن و دست به سیاستهای سهمیه بندی سوخت ساختن دوربرگردون های بیجاوافزایش اتوبوسهای عمومی و.. میکنن اما کسی نیست بپرسه اصلا چرا ایناهمه ادم باید بیان تو خیابون و یک مشکل دیگه ای که بر سر بانکداری الکترونیکه بحث امنیت اطلاعاته یه دوستام که مدیریت it میخونه میگه هکرها تو ایران جلوتر از مهندس ها هستند
Anonymous - January 20, 2008 01:29 PM
شاهین :
سلام،
مشکلاتی که دوستان مطرح کردند، لااقل 20 - 30 ساله در تمام دنیا حل شده!
من حدود هفت سال است که کارت اعتباری Master دارم و دو سال هم از کارت اعتباری پارسیان استفاده کردم. میتونم بگم که کارت پارسیان تقریباً همان تسهیلات را (البته در اشل ملی نه بین المللی) تامین می کرد. تضمینی هم که میخواست سفته و تضمین از طرف محل کار بود (برای گرفتن کارت Master در دوبی هم مشابه چنین شرایطی را تجربه کرده بودم).
به عنوان یک طرفدار پر و پا قرص کارت اعتباری باید بگم که مهم ترین مانع، مسائلی نیست که دوستان مطرح کردند. بلکه مشکل فرهنگی ایرانی ها با «تسهیلات مشمول بهره» است! هموطنان عزیزم وقتی ملکشان در عرض 3 ماه و بر اثر تورم دو برابر میشود صدایشان در نمی آید، اما وقتی بانک پارسیان برای دیرکرد یک ماهه صورتحساب کارتشان مثلاً 2% بهره در نظر میگیرد، بانک را به شکل یک کاپیتالیست زالوصفت می بینند که خون ملت را در شیشه می کند!
من این مشکل فرهنگی را در محل کارم تجربه کردم و حتی نیمی از همکارانم از تسهیلاتی که شرکت با تضمین خودش برای اخذ کارت اعتباری تامین کرده بود استفاده نکردند و آنهایی که استفاده کردند هم همیشه مشکوک بودند که نکند کاسه ای زیر نیم کاسه این تسهیلات اعتباری باشد!
شاهین - January 21, 2008 01:46 AM
داريوش اول :
كمي در مورد شركت تجارت الكترونيك پارسيان
بدليل تخصصی بودن فعاليت كارتهاي الكترونيكي و همچنين توجه ويژه بانك پارسيان به استفاده از فناوريهای روز در صنعت بانكداری، شركت تجارت الكترونيك پارسيان تاسيس و كليه اختيارات و وظايف مربوط به صدور كارتهاي الكترونيكي بانك به اين شركت واگذار شده است. انواع كارتهاي اعتباري پارسيان در دو گروه، با اعتبار چرخشي (قابل شارژ) و غير چرخشي (غير قابل شارژ) ارائه ميشود. اين شركت علاوه بر ارائه خدمات كارت، شبكه گستردهای از مراكز فروش كالا و خدمات را به عنوان پذيرندگان كارت ايجاد و مديريت مینمايد.
مهمترين اهداف و ماموريتهاي شركت تجارت الكترونيك پارسيان عبارتاند از:
• ايجاد و گسترش بستر مناسب براي ارائه خدمات كارتهاي الكترونيكي و تجارت الكترونيكي.
• شناخت و بهكارگيري آخرين فناوريهاي جهان در زمينه خدمات كارتهاي الكترونيكي و تجارت الكترونيكي و بوميسازي آن در داخل كشور.
• طراحي، توليد، ترويج و گسترش فرهنگ بهرهگيري از خدمات كارتهاي الكترونيكي و تجارت الكترونيكي در بخشهاي مختلف اقتصادي كشور.
• پيشبيني نيازهاي جديد جامعه در زمينه كارتهاي الكترونيكي و تجارت الكترونيكي و طراحي خدمات مربوط به آن.
راهكارهاي شركت تجارت الكترونيك پارسيان براي بهبود و توسعه خدمات شركت به شرح ذيل ميباشد:
• استقرار نمايندگان شركت تجارت الكترونيك پارسيان در كليه شعب بانك پارسيان جهت پاسخگويي به مشتريان و درخواستكنندگان دريافت خدمات شركت.
• توسعه نمايندگيها در مراكز استانها و شهرهاي بزرگ.
• نصب سيستم Call Centre در كليه شعب بانك پارسيان و پاسخگويي به مشكلات مشتريان بهصورت Online.
• افزايش رضايتمندي پذيرندگان و به طبع آن بهبود كارايي شبكه پذيرندگان از طريق بازرسيهاي دورهاي و موردي براي شناسايي مشكلات و اقدام جهت رفع آنها.
• كاهش مدت زمان تسويه حساب با پذيرندگان به منظور ترغيب آنان به استفاده بيشتر از پايانههاي فروش نصب شده.
• راهاندازي سيستم اعتبارسنجي (Credit Scoring)
• بهبود روش پرداخت صورتحسابها با راهاندازي سيستم Minimum Payment .
داريوش اول - January 21, 2008 06:59 AM
حميد رضا باقرپور :
كارت فقط كارت پارسيان
شركت فقط تجارت الكترونيك
بانك فقط بانك پارسيان
بانك پارسيان بانك ايرانيان
حميد رضا باقرپور - January 21, 2008 07:01 AM
Ali :
Dear Hamed,
what is the effect of credit cards on " نقدينگي"? i mean, any body can spend a lot of money with a card, but this money was not issued by the centeral bank, does it increas the inflation rate?
Ali - January 22, 2008 04:48 AM
:
خختن
Anonymous - February 17, 2008 06:14 AM
:
تجارت الكترونيكي باسيستم خوددريافت بانكي مثل مسكن ميتوان تجربه نمود
Anonymous - March 24, 2008 03:53 PM
Chris :
I spend most of my free time online for pleasure. I know all websites, and this is the one about real events that really took place in the world.
Chris - April 9, 2008 01:17 PM
ستایش :
با سلام!
شاید اینی که می خوام بپرسم خیلی سوال پیش پا افتاده ای باشه والبته دور از بحث این وبلاگ، به هر حال کلی سایت و وبلاگ رو زیرورو کردم ولی جوابی گیرم نیومد: کارت اعتباریم (پارسیان) به دلیل بیش از 3 بار اشتباه وارد کردن رمز توسط عابر بانک (اقتصاد نوین) خورده شد. با توجه به اینکه زیر 18 سال هستم لطفا راهنماییم کنید چه جوری می تونم پسش بگیرم؟ از کدوم بانک باید در خواست کنم؟ همون کارت رو بهم می دن یا باید برای گرفتن یکی دیگه اقدام کنم؟ خیلی دنگ و فنگ داره؟ "ممنون"
ستایش - January 16, 2009 07:46 AM
ستایش :
aram.setayesh@yahoo.com
ستایش - January 16, 2009 07:51 AM