محیط زیست و بیمه
دو شرکت بیمه در اتریش تصمیم گرفته اند تا به کسانی که اتومبیل های سازگار با محیط زیست دارند تخفیف بدهند. بیایید تلاش کنیم تا بفهمیم پشت این تصمیم چه می گذرد.
فرض اول) کسانی که محیط زیست را کم تر آلوده می کنند باید از طرف جامعه پاداش بگیرند. این حرف درست است ولی این وظیفه شرکت های تجاری بیمه نیست و کار دولت است. چون اتریش رییس جمهور مردمی ندارد که به شرکت های بیمه دستور بدهد که برای رضایت مردم تعرفه ها را کاهش بدهند این فرض رد می شود.
فرض دوم) معمولا اتومبیل های سازگار با محیط زیست کوچک تر بوده و قدرت پایین تری دارند و لذا شانس تصادف آن ها پایین تر است لذا تعرفه کم تر برای آن ها توجیه دارد. این فرض به لحاظ فنی درست است ولی اثر اسب بخار ماشین روی احتمال تصادف به صورت صریح در حق بیمه محاسبه شده است (فکر می کنم در ایران این طور نیست ولی در اتریش حق بیمه خودرو متناسب با اسب بخار موتور خودرو است) و نیازی به درنظر گرفتن این فاکتور نیست.
فرض سوم) کسانی که اتومبیل سازگار با محیط زیست می خرند افراد اخلاقی تر و مسوولیت پذیرتری هستند و لذا احتمال این که موقع رانندگی هم اصولی تر رانندگی کنند بیش تر است. لذا ریسک کم تری دارند و لذا توجیه دارد که حق بیمه شان پایین آورده شود. در واقع در این جا از علامت خرید خودرو محیط زیستی به عنوان علامتی برای تخمین نوع راننده استفاده می کنیم (به پست سازگاری مشوق ها مراجعه کنید). من طرف دار این فرض هستم و به نظرم معقول می رسد.
فرض چهارم) اگر اتومبیل های محیط زیستی گران تر باشند افراد ثروت مندتر آن را می خرند و چون افراد ثروت مندتر به طور متوسط سن بالاتری دارند محتاط تر رانندگی می کنند و ریسک کم تری دارند. این فرض هم معقول به نظر می رسد ولی قدرت آن کم تر از فرض سوم است.
فرض پنجم) کسانی که برای خرید اتومبیل محیط زیستی پول می دهند به نسبت افراد انعطاف پذیرتر بوده و بیش تر پذیرای نوآوری هستند. شرکت های بیمه با دسته بندی این افراد می تواند از آن ها به عنوان یک بخش خاص بازار برای بازاریابی محصولات نوآورانه بیمه استفاده کند.
فرض ششم) شرکت های تولیدکننده خودرو سازگار با محیط زیست به شرکت های بیمه پول داده اند تا از این طریق بازار خودروهای خود را تقویت کنند.
من در مجموع بیش تر طرف دار فرض سوم هستم. شما چه فکر می کنید؟
نظرات
آشپزباشی :
آقا جان فرصتی شد یه دو کلام مرقوم بفرمایید ببینیم قضیهی این سقوط امروز در بازار سهام و بورس چیست. البته من اخبار را گوش میدهم اما از شما چه پنهان به نظرم یک کمی دلایلی که بیان میشود رفع تکلیف میآید. یعنی فقط برای اینکه چیزی به خورد مستمع داده باشند میبافند! رسانههای معمول را عرض میکنم. لااقل اینجا و تا حدی که من حالیم میشود.
اگر حوصلهای بود و وقتی و امکانی، ممنون میشوم یه زبان ساده به عوامل اصلی یک همچین سقوطی که میگویند از یازده سپتامبر 2001 به اینور، بیسابقه بوده اشارهای بفرمایید. بیربط به موضوع پست بود البته، عفو خواهید فرمود. :-)
آشپزباشی - January 21, 2008 09:17 PM
نون :
استفاده از مشوقهای اتحادیه اروپا برای کاهش میزان آلاینده های تولیدی هر خودرو (بر اساس هدف تعیین شده برای سال2012
نون - January 21, 2008 09:59 PM
میرزا :
البته کمی نامربوط به این است. گفتی مشوق یاد یک آگهی افتادم این روزها اینجا زیاد پخش می شود، یک شرکت بیمه اگر در طول سال تصادف نکنی سال بعد در بیمه ات تخفیف می دهد، گمانم این هم از همان داستان برد-برد باشد.
میرزا - January 21, 2008 11:11 PM
roya :
منم خودم با فرض سه از همه موافقترم. فکر کنم سن و درآمد هم یه فاکتوری در تعیین قیمت بیمه هستند. یه فرض دیگه هم شاید این باشه که دولت مثلا هزینهای که اینا دارن میکنن رو جزو کارهای عامالمنفعه در نظر بگیره و یه تخفیف مالیاتی بهشون بده.
یه چیز دیگه هم این یه جور تبلیغ براشون هست که ما شرکتی هستیم که به محیط زیست احترام میگذاریم برای جلب نظر دیگرانی که براشون مهم هست.
roya - January 21, 2008 11:28 PM
نوید :
به نظر من این کار مثل کار یک کارخونه ی مایع ضدعفونی کننده است که می گه ما مایع مورد نیاز مدارس و کلیسه های یک منطقه رو میدیم. این کار جنبه ی مارکتینگ داره و برای بهبود reputation شرکته و معمولا این کارهای خیرانه منافع مالیاتی داره.
نوید - January 22, 2008 02:29 AM
سینا :
با توجه به اینکه خودرو های با سوخت هایبرید قیمت بالاتری از خودرو های معمولی دارند، فرض 4 رو هم در کنار فرض 3 امتیاز بالایی میاره.
سینا - January 22, 2008 02:30 AM
فرشاد :
دو فرض دیگر:
این کار می تواند وجهه عمومی خوبی برای این شرکتها فراهم کند و سایر مردمی هم که طرفدار حفظ محیط زیستند ولی خودشان از ماشینها ندارند به سراغ این شرکتها بیایند.
کسانی که مشتری این خودروها هستند احتمالا وضع مالی خوبی دارند و احتمال دارد یکی دو خودروی دیگر هم داشته باشند (یا شریک زندگی شان هم اتومبیل جداگانه داشته باشد) و با جذب این مشتری ها، بیش از یک اتومبیل بیمه می شود که احتمالا حاشیه سود بیمه گر را بالا می برد.
فرشاد - January 22, 2008 03:01 AM
نون :
اتفاقا استفاده از مشوقها خیلی نامربوط نیست. الان توی بیشتر ایالتها, برای ماشینهای هیبریدی مالیات فدرال کمتری در نظر می گیرند. امکان استفاده از بودجه ها یا مشوقهای مالیاتی مشابه برای شرکت بیمه هم وجود دارد.
نون - January 22, 2008 04:31 AM
شيدا :
شايد قوانين مالياتي تشويق آميزي هم درجهت تاثير مثبت بر محيط زيست وجود داشته باشه كه ميتونه شامل حالشون بشه
با نظر نويد هم موافقم
شيدا - January 22, 2008 07:29 AM
شهریار :
فکر کنم خیلی احتیاج به فرض کردن نیست، چون این ماشینها مدتهاست که وجود دارند و سیاستهای اتحادیه اروپا تعداد آنها را افزایش خواهد داد. کافی است صرفا بتوان شاخص متفاوت خسارت این دسته از بیمه شوندگان را در میان آمار چند ساله مشاهده کرد (یا حتی با دیتا ماینینگ کشف کرد) و بعد با توجه به مشوقهای محیطی دیگر افزایش جمعیت این دسته از بیمه گذاران (که البته منجر به بالا رفتن شاخص خسارت خواهد شد) را هم در نظر گرفت و بعد با محاسبه ریسک بک مانور تبلیغاتی طراحی کرد. به هر حال این کار جز در مورد نحوه و سرعت گسترش جمعیت دارندگان ماشین کم آلاینده احتیاج به فرض دیگر ندارد. برد این کار هم تا زمانی است که رفتار جمعیت مورد نظر با رفتار عام همسان نشده.
شهریار - January 22, 2008 07:33 AM
بشير :
من با نظر فرشاد بيشتر موافقم، و اين كار را در جهت بهبود وجهه اجتماعي شركت مي بينم، وجهه اجتماعي شركت منافع بلند مدتي براي شركت ايجاد مي كند و احساسات انسانها را به سمت شركت سوق مي دهد.
به عبارت ديگر شركت اعلام مي كند من شركتي هستم كه به محيط زيست توجه مي كنم و بنا براين خيلي اخلاقي و با صداقت هستم.
بشير - January 22, 2008 12:25 PM
بشير :
من با نظر فرشاد بيشتر موافقم، و اين كار را در جهت بهبود وجهه اجتماعي شركت مي بينم، وجهه اجتماعي شركت منافع بلند مدتي براي شركت ايجاد مي كند و احساسات انسانها را به سمت شركت سوق مي دهد.
به عبارت ديگر شركت اعلام مي كند من شركتي هستم كه به محيط زيست توجه مي كنم و بنا براين خيلي اخلاقي و با صداقت هستم.
بشير - January 22, 2008 12:25 PM
Mohammad :
don't ignore the value of the positive PR these insurance companies get. You've probably heard the names of the companies on the news. That's free advertisement for the companies.
Mohammad - January 22, 2008 12:27 PM
سعیده :
سلام آقای قدوسی
لطفا تحلیلتون رو از شایعه اخیر در مورد تصمیم دولت ایران به کاهش نرخ برابری دلار به هفتصد تومان و ابعاد و پیامدهای اون بنوسید
سعیده - January 22, 2008 01:05 PM
:
به نظر من اول فرض سوم چون فاكتور انگيزه در اقتصاد اهميت بسيار زيادي دارد كه خودت هم بهش اشاره كرده اي و بعد فرض ششم چون اشتفاده از اتومبيل هاي دوستدار طبيعت هنوز خيلي بين مصرف كنندگان جا نيافتاده است.در مورد فرض دوم هم بايد بگم كه اتومبيل هاي دوستدار طبيعت لزوما اتومبيل هاي ضعيف و كندي نيستند،نمونه اش هم در بين محصولات هيبريدي هوندا و لكسس ديده ميشه.
Anonymous - January 22, 2008 01:15 PM
نويد :
به نظر من اول فرض سوم چون فاكتور انگيزه در اقتصاد اهميت بسيار زيادي دارد كه خودت هم بهش اشاره كرده اي و بعد فرض ششم چون اشتفاده از اتومبيل هاي دوستدار طبيعت هنوز خيلي بين مصرف كنندگان جا نيافتاده است.در مورد فرض دوم هم بايد بگم كه اتومبيل هاي دوستدار طبيعت لزوما اتومبيل هاي ضعيف و كندي نيستند،نمونه اش هم در بين محصولات هيبريدي هوندا و لكسس ديده ميشه.
نويد - January 22, 2008 01:16 PM
عرفان :
من فكر مي كنم اين كار نوعي تبليغ مثبت براي اين شركتهاي بيمه محسوب مي شود و بانظر"نون" موافقم و فكرمي كنم فرض ششم شما همدرتوجيه اين مطلب منطقي تر به نظرمي رسد.
عرفان - January 22, 2008 01:36 PM
فرشید :
احتمال دارد دولت به عنوان مشوق مالیت کمتری از شرکت های بیمه برای بیمه کردن خودروهای هایبرید بگیرد
فرشید - January 22, 2008 02:16 PM
پيكولو :
يك احتمال معقول ديگر آن است كه شركت بيمه دارد مسئوليت اجتماعي خود را نشان ميدهد. يعني قسمتي از منافع خود را براي توسعهي پايدار و دراز مدت به جامعه برميگرداند. (نظر نويد)
در كوتاه مدت هم قسمتي از بازار را (خودروهاي هايبريدي گران) از آن خود ميكند.
پيكولو - January 22, 2008 06:42 PM
سهیل :
با اینکه خودم هم دلیل خوبی برای درست بودنش ندارم ولی گزینه ی ششم چرا معقول نیست؟
سهیل - January 22, 2008 07:20 PM
دادشاه :
سلام
اگر درصد تخفیف داده شده و حجم این خودرها به نسبت بقیه خودروها کم باشد هزینه زیادی برای این شرکتها نخواهد داشت. در این حالت می شود این سیاست را یکی از سیاستهای تبلیغاتی در نظر گرفت.
دادشاه - January 22, 2008 10:37 PM
نوید غ :
می تونه شرکت این کار رو برای بهبود تصویر ذهنی مردم نسبت به خودش انجام داده باشه.. یا این که می خواد در بلند مدت بازار بیمه ماشین های این جوری رو از آن خودش کنه...
شاید هم این که در اثر فشار بعضی از گروه های فشار زیست محیطی...
این جا رفته بودم کلیسا. کشیش گفت که یک تعدادی از خواهران و برادران کشیش(!)، سهام یکی از شرکت ها را خریده اند (یادم نمی آد کدوم شرکت. ولی شرکت مهمی بود) و بعد فشار آورده اند و یکی از اعضای هیات مدیره را که به global warming توجه نمی کرد از کار برکنار کرده اند!! خلاصه این مدلش هم هست!
نوید غ - January 23, 2008 12:06 AM
الهام :
سلام
من می خوام تو مقاله یکی از درسهام از این خبر استفاده کنم.
میشه لینک جایی که خبر کامل را منتشر کرده رو بگید. مثلا سایت شرکت بیمه ایی که این کار روکرده یا خبرگزاری که این خبر رو منتشر کرده؟
ممنون
الهام - January 23, 2008 12:59 AM
حجت :
جهت اطلاع: گوگل به کارمندانی از گوگل که ماشین هایبرید می خرند 5000 دلار پاداش می دهد.
حجت - January 23, 2008 03:59 AM
:
با سلام
از مطالب خوبتون ممنونم و اميدوارم بتونه بر استفاده بيشتر از عقلانيت اقتصادي در اتخاذ تصميات كلان جامعه تاثير گذار باشه . من هم فروض سوم و چهارم رو بيشتر منطقي مي بينم . مضاف بر اين ، به نظرم شركت هاي بيمه مزبور خواسته اند با كسب سهم بيشتري از بازار بيمه خودروهاي مزبور ، ريسك كسب و كار آتي خود را ، با توجه به افزايش دائمي سطح استانداردهاي زيست محيطي در آينده ، كاهش دهند . به عبارت ساده تر ، پرداخت هزينه در زمان حال براي مقابله با ريسك آتي و محتوم كسب و كار در آينده .
Anonymous - January 23, 2008 11:04 AM
ahmad :
وقتي يك شركت بيمه چنين تصميمي ميگيرد ميتواند مجموع چند فرض و به نظر من مهمتر به جنبه تبليغاتي اين تصميم توجه داشته باشد.
ahmad - January 23, 2008 04:26 PM
Abdollah Godazgar :
Dear Hamed,
According to behaviour economics, if you clarify about this question you will find it out hopefully!
I want to know economists are someone who compassionate for humanbeing sympatheticly whether they pretend to compassionate for humanity values?
Abdollah Godazgar - January 24, 2008 02:21 AM
Aydin. K :
به نظر تركيب فرضهاي اول+سوم+ششم به واقعيت نزديكتر باشد.
Aydin. K - January 24, 2008 03:00 PM
:
سلام من تعجب مي كنم شما مگه از اصول و منشور اخلاقي در اخلاق حرفه اي خبر نداريد من همين ديروز اين واحدو امتحان دادم با آقاي قراملكي خب به نظرم خيلي واضحه يكي از تعهدات اخلاقي هر بنگاه و شركتي رعايت حقوق محيط خارج و داخله كه از جمله عناصر خارجي شركتها محيط زيست و تشويق و ترغيب همگان به رعايت مسائل زيست محيطي است اين كار تبليغي هم ميتونه در راستاي همان هدف باشه. ديروز امتحانم رو خوب ندادم اما كاش استاد ببينه اينجا چه خوب مساله اي رو حل كردم
حامد: جدی؟
Anonymous - January 24, 2008 04:37 PM
:
از اونجايي كه شركتهاي بيمه فقط جبران خسارت هاي اتومبيل رو نميكنند و خسارت هاي جاني ناشي از آلودگي هوا رو هم متحمل ميشوند(آگاهانه يا ناآگاهانه)بنابراين در عمل خسارت پرداختي آنها كاهش پيدا ميكند.البته اين،رابطه مستقيم با ميزان آلودگي هم داره كه ممكنه اين فرضيه در اتريش كاملا نقض بشه.
Anonymous - January 26, 2008 10:41 AM
مازیار :
لذت بردم از این اتاق فکر مجازی ، اگر یکی از عزیزان مهندس صنایع یا آمار این نظرات را به نوعی پردازش نمایدو با نمودار امکان نظر سنجی ایجاد کند شاید همگی بیشتر استفاده کنیم .
اون بحث data mining راهم اگر کسی چیزی داشت لینک بدهد.
بسیار متشکرم
مازیار - January 27, 2008 07:03 AM
Saeed :
اين 2 فرضيه هم هست:
1- شركتهاي بيمه مذكور ميدانند كه مردم به اين مسايل حساس هستند و به اين طريق مشتريان بيشتري (حتي مردمي كه ماشينهاي معمولي دارند)جذب مي كنند.
2- بازار اين محصولات در حال گسترش است و اين شركتها مشغول برقراري ارتباط با خودروسازان، مشتريان و كسب تجربه در اين بازار هستند و ميخواهند اولين ها باشند.
Saeed - February 1, 2008 05:12 AM
اسماعيل س :
شايد هم کسانی که اتومبیل های سازگار با محیط زیست دارند كمتر از مقدار بيش بيني شده از بيمه استفاده كردند؟؟
اسماعيل س - February 3, 2008 07:29 PM
احسان :
سلام دوستان من نمیدونم چرا مسئولین کشور ما برای پیشرفت و تولید خودروهای هیبریدی تلاش نمیکنند حتی به خودروهای هیبریدی وارداتی پلاک نمی دهند.
احسان - March 6, 2009 08:07 AM